Poduszka finansowa to Twoja gwarancja przetrwania problemów pod kątem ekonomicznym. Te pieniądze zapewnią Ci bezpieczeństwo i stabilność w trudnych, nieprzewidzianych sytuacjach. Standardowo wysokość takiej poduszki przyjmuje się na poziomie od 3 do 12 miesięcy życia bez jakichkolwiek dochodów, np. jeżeli Twoje średnie miesięczne wydatki wynoszą 3 000,00 zł to poziom oszczędności na czarną godzinę, powinien wynieść minimum 9 000,00 zł.

Poduszka finansowa – Twoje zabezpieczenie

Poduszka finansowa ma pomóc Ci zagwarantować przetrwanie w przypadku nieprzewidzianych problemów finansowych, wyjście z trudnych, awaryjnych sytuacji. Poduszka finansowa ma swoje stałe składowe, dodatkowo zależnie od Twojej sytuacji, możesz ją rozbudowywać o swoje indywidualne potrzeby.

Oszczędzanie pieniędzy na nagłe wydatki

Niespodziewane sytuacje bardzo często przydarzają się w życiu. Nagła awaria sprzętu domowego, czy konieczna naprawa samochodu, powoduje, że Twój budżet w danym miesiącu ulegnie niespodziewanemu zmniejszeniu. Warto zatem stworzyć fundusz awaryjny, z którego będziesz mógł opłacić nowe części samochodowe, czy serwis pralki. Do niespodziewanych sytuacji może również dojść w obszarze zdrowia, gdy obudzisz się z bolącym zębem i konieczna jest nagła wizyta u stomatologa lub zakup nowych okularów, które uległy zniszczeniu. Na takie nagłe wypadki losowe przygotuj awaryjną poduszkę finansową, która pozwoli uregulować zobowiązania. 

Poduszka finansowa na znane wydatki

Są też pewne wydatki, których się spodziewasz i jesteś pewny ich wysokości. Przykładem takich wydatków będzie:

  • wykonanie przeglądu samochodowego,
  • zapłata OC,
  • koszt polisy ubezpieczeniowej,
  • podatek od nieruchomości.

Chodź łącznie, mogą tworzyć spory wydatek, ich wysokość jest z góry wiadoma, więc możesz bez problemu uwzględnić je w swoim budżecie. Skoro wiesz, że pewne zobowiązania będziesz musiał opłacić, koszty możesz zaplanować znacznie wcześniej przed terminem płatności, tak aby w kilka miesięcy uzbierać potrzebną kwotę.  

Finansowa poduszka bezpieczeństwa

Czy zastanawiasz się, jak będzie wyglądać Twój jutrzejszy dzień, najbliższy tydzień, czy miesiąc? Poduszka finansowa ma na celu zabezpieczyć Cię przed niespodziewaną utratą pracy lub gdy jesteś zdecydowany zrezygnować z obecnej pracy natychmiast, ale nie masz jeszcze zagwarantowanego nowego etatu. Jej obecność pozwala na pewną niezależność od obecnego pracodawcy i spokojne poszukiwanie nowego źródła dochodów, przy jednoczesnym pokrywaniu nią codziennych kosztów życia.

Jaka wysokość poduszki finansowej?

Im wyższy poziom Twoich oszczędności, tym pewniej możesz się czuć. W przypadku problemów lepiej mieć pieniądze na dłuższy okres, wtedy masz większy komfort w potencjalnie trudnej sytuacji.

Wysokość środków pieniężnych na Twojej poduszce finansowej jest uzależniona od Twojego poziomu komfortu mentalnego. Jeżeli czujesz się bezpiecznie z pieniędzmi na 3 miesiące, to takie powinny być Twoje oszczędności. Jeżeli jednak to dla Ciebie za mało, to zbieraj oszczędności na dłuższy okres tj. 6 czy 12 miesięcy.

Przykładowy podział poziomów poduszek finansowych w zależności od indywidualnej sytuacji:

  • 3 – 6 miesięcy – żyjesz sam, nie masz problemu z redukcją kosztów życia
  • 6 – 12 miesięcy – nie żyjesz sam, a kontrola kosztów nie jest łatwa
  • > 12 miesięcy – jeżeli masz na utrzymaniu całą rodzinę, a masz niepewną pracę

Podczas planowania swojej poduszki finansowej zawsze kieruj się swoją sytuacją, tym czy masz kredyt, dzieci, czy wynajmujesz mieszkanie, jaki masz poziom kosztów, czy dasz radę w przypadku problemów go mocno zredukować.

Jak zebrać pieniądze na poduszkę finansową?

Pieniądze na poduszkę finansową powinieneś zbierać w każdy możliwy dla Ciebie sposób. Im szybciej uzbierasz te pieniądze, tym szybciej będziesz bezpieczny.

Przykładowe sposoby gromadzenia oszczędności to:

  • praca podstawowa,
  • praca dodatkowa,
  • regularne oszczędzanie,
  • odsetki od oszczędności.

Jeżeli posiadasz jakiekolwiek oszczędności, to wydziel z nich kwotę, którą przeznaczysz na początek tworzenia swojej poduszki finansowej. Ulokuj te środki na lokacie w banku. Obecnie z uwagi na niskie stopy procentowe, trudno o dobre propozycje lokat i rachunków oszczędnościowych. W przypadku takich wątpliwości możesz skierować się w kierunku krótkoterminowych, np. 3-miesięcznych obligacji Skarbu Państwa.

Odkładaj nawet małe kwoty

Jeżeli nie posiadasz oszczędności, zacznij od odkładania. Rób to cyklicznie, najlepiej mała, stała kwota, co miesiąc. W ten sposób w perspektywie dłuższego okresu, np. 2 lat, możesz zaoszczędzić dużą kwotę. W takim przypadku warto w banku złożyć stałe zlecenie wpłaty na rachunek oszczędnościowo. Będzie się to odbywało cyklicznie, samo, Ty jedynie po jakimś czasie zdziwisz się, ile oszczędności już masz nazbierane.

Podstawową zasadą w tworzeniu oszczędności jest, że przychody przewyższają wydatki. Skontroluj swój budżet i sprawdź, na co wydajesz pieniądze. Skorzystaj z serwisu Submatiq i sprawdź, czy pieniądze, które wydajesz, można zaoszczędzić. Na pewno namierzysz takie wydatki, z których możesz zrezygnować, przez co szybciej zbudujesz swoje oszczędności na czarną godzinę. Ważne jest również, abyś w pierwszej kolejności pozbył się długów. Często koszt długów może przekroczyć wygenerowane miesięczne oszczędności.

Komfort psychiczny dzięki zabezpieczeniu finansowemu

Finansowe zabezpieczenie rodziny da Ci ogromny komfort psychiczny. Gdy posiadasz zaplecze finansowe, będziesz bardziej pewny siebie, nie boisz się jutra, a więc lepiej śpisz. Nie obawiasz się nagłej utraty pracy, czy niespodziewanego nowego hobby swojego dziecka. Posiadasz odpowiednie środki, więc poradzisz sobie kilka miesięcy bez źródła dochodu. Wiesz, że Twoje dziecko będzie szczęśliwe, gdy pozwolisz mu na rozwijanie swojej nowej pasji. Poduszka ma zapewnić Ci bezpieczeństwo, niezależność i komfort psychiczny.

Pieniądze na czarną godzinę

Wiesz już, że poduszka ma zapewnić Ci spokojny sen w wystąpieniu niespodziewanych sytuacji, powinno być dostępne w każdej chwili. Zgromadzone środki na czarną godzinę, nie traktuj jako pieniędzy przeznaczonych na inwestycje. Każda inwestycja posiada mniejsze lub większe ryzyko. Dlatego też powinieneś najpierw pomyśleć o stworzeniu odpowiedniej poduszki finansowej, a dopiero później o stworzeniu środków na inwestycje. Zbudowanie odpowiedniej poduszki finansowej powinno być Twoim głównym celem przy oszczędzaniu, dlatego warto przeznaczać na nią dodatkowe wynagrodzenie, premię czy nadwyżkę z domowego budżetu. Im szybciej uzyskasz odpowiednią poduszkę, tym szybciej będziesz mógł przejść do inwestowania.

Gdzie ulokować poduszkę finansową?

Jak wykazaliśmy powyżej, poduszka ma za zadanie pomóc Ci szczególności w niespodziewanych sytuacjach. Z tego powodu powinna być w miarę łatwo dostępna, tak aby w razie nagłego wypadku będziesz miał możliwość szybkiego z niej skorzystania. Jednocześnie nie może być zbyt łatwo dostępna, ponieważ możesz szybko ulec pokusie, by „nagrodzić się” za regularne oszczędzanie.

Przykładowo, poduszkę można ulokować: 

  • na oddzielnym rachunku oszczędnościowym, 
  • na lokacie, 
  • w innym banku, 
  • na krótkoterminowych obligacjach. 

Warto zatem mieć oddzielne, dobre konto bankowe, które nie służy Ci do opłacania rachunków, czy do płatności za produkty spożywcze. Najlepiej, gdy swoją poduszkę finansową ulokujesz na rachunku oszczędnościowym lub lokacie długoterminowej i z tego tytułu otrzymasz dodatkowe profity. Jest to pewnego rodzaju „zagrywka psychologiczna” – podświadomie wiesz, że gdy wypłacisz pieniądze z konta oszczędnościowego, nie otrzymasz odsetek od zgromadzonych oszczędności. Nawet jeśli profity są znikome, sam fakt ich otrzymania będzie pozytywnym impulsem do ich gromadzenia.

Pamiętaj, że głównym zadaniem poduszki jest ochrona, a nie zarabianie na niej. Nie powinieneś wykorzystywać produktów inwestycyjnych, które nie mają za zadania ochrony kapitału, a dodatkowo obarczone są pewnym ryzykiem. Twoją poduszką finansową nie powinna być również nieruchomość. Choć może ona zapewnić Ci dodatkowy, spory dochód, jednak nie będzie to nagłe, łatwo dostępne źródło, które pokryje niespodziewane wypadki.

Dla kogo poduszka finansowa?

Dla każdego. Wszyscy powinniśmy mieć oszczędności na czarną godzinę. Poduszka finansowa jest jeszcze ważniejsza, gdy na utrzymaniu masz dzieci, żonę, męża, starszych rodziców czy dziadków. Zapewni ona bezpieczeństwo Tobie i Twojej rodzinie.