Z danych Biura Informacji Kredytowej S.A. wynika, że w grudniu minionego roku udzielono Polakom o 12,8% więcej kredytów gotówkowych niż w analogicznym okresie 2024 r. Tym samym jest to jedno z najczęściej wykorzystywanych narzędzi finansowania bieżących potrzeb. Choć procedura jego uzyskania jest relatywnie prosta, to wybór właściwej oferty wymaga analizy kilku istotnych parametrów. To ważne, ponieważ różnice w kosztach pomiędzy bankami mogą sięgać nawet kilku tysięcy złotych w całym okresie spłaty.
Porównuj RRSO, a nie ratę
Najczęstszym błędem kredytobiorców jest porównywanie wyłącznie wysokości miesięcznej raty. Niska rata może wynikać z dłuższego okresu kredytowania, co oznacza wyższy całkowity koszt zobowiązania.
Rzetelnym wskaźnikiem porównawczym jest RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). Uwzględnia ona poza oprocentowaniem nominalnym także prowizje, opłaty administracyjne czy obowiązkowe ubezpieczenia. Im niższe RRSO, tym – przy porównywalnych parametrach – tańszy kredyt. Warto jednak pamiętać, że RRSO jest najbardziej miarodajne przy identycznej kwocie i okresie spłaty.
Sprawdź całkowity koszt kredytu oraz prowizje i ubezpieczenia
W ocenie kredytu należy uwzględnić całkowity jego koszt, czyli sumę wszystkich odsetek i opłat, jakie zostaną poniesione do momentu spłaty zobowiązania.
Należy dokładnie przeanalizować:
-
prowizję za udzielenie kredytu (często 0–10% kwoty),
-
koszt ubezpieczenia (jeśli jest wymagane),
-
opłaty dodatkowe, np. za wcześniejszą spłatę czy zmianę harmonogramu.
Banki nierzadko oferują promocyjne oprocentowanie w zamian za wykup dodatkowych produktów (konto osobiste, karta kredytowa, ubezpieczenie). W takiej sytuacji trzeba ocenić, czy łączny koszt rzeczywiście jest niższy.
Sprawdź ranking kredytów gotówkowych, aby ocenić, który będzie dla Ciebie najkorzystniejszy.
Zwróć uwagę na prowizję i ubezpieczenie
Choć prowizja i ubezpieczenie są elementami całkowitego kosztu, to one często decydują o opłacalności oferty. Kredyt z oprocentowaniem 9% i prowizją 0% może być tańszy niż kredyt z oprocentowaniem 8%, ale prowizją 8%.
Warto też sprawdzić, czy ubezpieczenie jest obowiązkowe oraz jaki jest jego realny zakres. Część polis obejmuje wyłącznie ściśle określone zdarzenia, co ogranicza ich użyteczność. Konsument ma prawo zapytać o możliwość rezygnacji z ubezpieczenia lub przedstawienia alternatywnej oferty.
Oprocentowanie stałe lub zmienne
W przypadku kredytów gotówkowych banki oferują zarówno oprocentowanie stałe, jak i zmienne. Oprocentowanie stałe daje przewidywalność rat w określonym czasie (np. 2–5 lat), co może być korzystne w okresie podwyższonej zmienności stóp procentowych.
Oprocentowanie zmienne opiera się zazwyczaj na wskaźniku referencyjnym oraz marży banku. Przy spadających stopach procentowych może oznaczać niższy koszt, ale jednocześnie wiąże się z ryzykiem wzrostu rat w przyszłości. Wybór powinien zależeć od indywidualnej skłonności do ryzyka i sytuacji budżetowej.
Dopasowany okres spłaty
Okres kredytowania wpływa bezpośrednio na wysokość raty oraz łączny koszt zobowiązania. Krótszy okres oznacza wyższą ratę, ale niższy całkowity koszt odsetkowy. Dłuższy z kolei poprawia płynność miesięczną, lecz zwiększa sumę zapłaconych odsetek.
Optymalny wariant to taki, w którym rata nie przekracza bezpiecznego poziomu obciążenia domowego budżetu (często przyjmuje się 30–40% dochodu netto), a jednocześnie okres spłaty nie jest niepotrzebnie wydłużony.
Źródła:
- Analizy rynkowe. Dostępny w: https://media.bik.pl/analizy-rynkowe. [Data dostępu: 23.02.2026 r.].
