Oferta banków jest bardzo różnorodna i ciągle się zmienia, aby sprostać oczekiwaniom klientów. Ci zwykle mają do dyspozycji kilka sposobów na uzyskanie potrzebnych im środków. Oczywiście to, które z nich okażą się najbardziej opłacalne, zależy od wielu czynników, w tym przede wszystkim wnioskowanej sumy, okresu spłaty czy indywidualnych warunków przygotowanych przez instytucję. W powszechnej świadomości utarło się jednak przeświadczenie, że realizując większe potrzeby – np. kupując nieruchomość, samochód czy droższe sprzęty – jesteśmy zdani na kredyty celowe. O ile w pierwszym przypadku kredyt hipoteczny wydaje się często jedynym wyborem (zwłaszcza, jeżeli nie dysponujemy znacznymi środkami), w pozostałych możemy posiłkować się kredytem gotówkowym. Ten wprawdzie wiąże się zwykle z wyższym oprocentowaniem, jednak ma przy tym inne zalety, które docenić może wielu nabywców.

 

Kredyt gotówkowy czy celowy: jakie są różnice?

Założenie kredytu celowego jest bardzo proste: środki przekazywane są na sfinansowanie określonego celu, zwykle także trafiają bezpośrednio do sprzedawcy z pominięciem kupującego, który pełni równocześnie funkcję kredytobiorcy. W przypadku takiego zobowiązania bank korzysta z doskonałego zabezpieczenia, jakim staje się cel finansowania. Ten mechanizm najłatwiej zaobserwować na szczególnie popularnym kredycie celowym, jakim jest kredyt hipoteczny: podstawowym zabezpieczeniem interesów banku jest wówczas ustanowienie hipoteki na nieruchomości. Dzięki temu wierzytelność hipoteczna będzie zaspokojona przed innymi wierzytelnościami, a bank – w przypadku niewywiązywania się dłużnika z obowiązków – skieruje sprawę do komornika. W dużym uproszczeniu podobnie sytuacja prezentuje się w przypadku kredytu samochodowego czy części kredytów ratalnych.

Kredyt gotówkowy można natomiast przeznaczyć  na dowolny cel. Po uzyskaniu środków nikt nie będzie miał wpływu na nasze dalsze decyzje oraz nie uzyska żadnego prawa np. do przedmiotów, które dzięki nim nabyliśmy. Oczywiście wiąże się to także z większym ryzykiem dla instytucji, wobec czego zwykle znajduje to przełożenie na proponowane warunki. Skrupulatne przyjrzenie się ofertom pokazuje jednak, że nie zawsze kredyt gotówkowy będzie mniej opłacalną opcją.

Ranking kredytów gotówkowych – dobry wybór

Jak to zwykle bywa w świecie finansów: wszystko zależy od wyboru konkretnej oferty. Kredyty gotówkowe należą do najpopularniejszych i najczęściej udzielanych form finansowania, siłą rzeczy są więc bardzo zróżnicowane. Obok niewielkich pożyczek na doraźne cele znajdziemy również propozycje umożliwiające pozyskanie nawet kwoty 200 000 zł. Oczywiście od konkretnego produktu zależą szczegółowe warunki, w tym oprocentowanie, marża banku oraz tryb wnioskowania i udzielania kredytu. Przed podjęciem decyzji o wyborze konkretnego modelu finansowania warto posłużyć się rankingiem kredytów gotówkowych: może się okazać, że najatrakcyjniejsze oferty będą wiązały się z dogodnymi warunkami finansowymi, dzięki czemu realizacja marzeń będzie prostsza, szybsza i dużo bardziej komfortowa.

Mniej procedur

Dużą zaletą kredytów gotówkowych jest zdecydowanie prostsza procedura niż w przypadku większości kredytów celowych. Przede wszystkim nie stosuje się wówczas zabezpieczania rzeczowego, wobec czego nie trzeba będzie dostarczać dokumentacji dotyczącej np. samochodu czy sprzętu elektronicznego, które chcemy w ten sposób finansować. Duże ułatwienia są związane również z oceną samego kredytobiorcy. W obu przypadkach ocenie zostanie poddana zdolność kredytowa, jednak o ile podczas ubiegania się o kredyt celowy będziemy musieli przygotować znaczną liczbę zaświadczeń i dodatkowych dokumentów, aby uzyskać kredyt gotówkowy, zwłaszcza na niższą sumę, często wystarczająca okaże się analiza wpływów na konto oraz oświadczenie o uzyskiwanych przychodach.

Zalety są wadami

W przypadku kredytu celowego łatwo dojść do wniosku, że jego zalety są jednocześnie odpowiedzialne za… największe wady. Dzięki zabezpieczeniu rzeczowemu, takiemu jak np. przewłaszczenie na zabezpieczenie czy zastaw rejestrowy, udaje się uzyskać niższe oprocentowanie, jednak w wyraźny sposób ogranicza to nasze prawo do rozporządzania rzeczą. W praktyce powszechne powiedzenie, że przedmiot wzięty na kredyt lub raty jest naszą własnością jedynie w połowie, jest w pełni uzasadnione. Dotyczy to nie tylko kwestii teoretycznej lub pewnego rodzaju utrudnień natury formalnej, ale zmusza nas to również do podejmowania dodatkowych działań, które mogą okazać się kosztowne. Warto przeanalizować to na przykładzie kredytu na samochód i kredytu gotówkowego.

Zakup samochodu na kredyt, co wybrać?

Wiele osób decydujących się na zakup nowego pojazdu odruchowo sprawdza ofertę kredytów samochodowych. Rzadko kiedy w ogólnych kosztach uwzględniamy jednak dodatkowe formalności i wydatki, z którymi będzie się trzeba liczyć:

  • Zabezpieczenie rzeczowe: banki udzielające kredytów samochodowych zwykle stosują dwa modele zabezpieczenia. Pierwszym z nich jest zastaw rejestrowy działający podobnie do hipoteki: w związku z tym kredytodawca ma pierwszeństwo egzekucji. Alternatywnie może również wykorzystać przewłaszczenie na zabezpieczenie, przenoszące prawo własności na bank. Może się to wiązać z problemami np. podczas przekraczania granicy.
  • Dodatkowe ubezpieczenia: w polskim prawie właściciel pojazdu musi wykupić ubezpieczenie OC, które zwykle nie wiąże się z większymi kosztami. AC – a więc zdecydowanie droższe rozwiązanie – jest dobrowolne i często oszczędzamy na tego rodzaju ochronie. W przypadku kredytu samochodowego będzie jednak obowiązkowe. Dodatkowo konieczne stanie się sporządzenie cesji polisy AC na bank, w związku z czym wypłacane środki w pierwszej kolejności powędrują na jego konto. Na tym lista ubezpieczeń jednak się nie kończy: instytucja może również wymagać np. ubezpieczenia od kradzieży albo dodatkowych ubezpieczeń samego kredytobiorcy, takich jak ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie od inwalidztwa lub na wypadek utraty pracy. Decydując się na kredyt samochodowy, powinniśmy uwzględnić te koszty w obliczeniach.
  • Nie na każdy pojazd: duże znaczenie w przypadku kredytu na samochód będzie miał również pojazd, który chcemy kupić. Wprawdzie większość banków deklaruje, że sfinansuje w ten sposób zarówno samochody nowe, jak i używane, jednak w przypadku tych drugich możemy spodziewać się sporych utrudnień. Instytucje rzadko udzielają kredytów na pojazdy starsze niż 8 lat, przeszkodą może być również stan techniczny.
  • Dodatkowe wymogi: w przypadku kredytu samochodowego możemy zostać zobligowani do odwiedzania wyłącznie wskazanych, autoryzowanych serwisów. To siłą rzeczy przekłada się na ostateczne koszty. W przypadku niepodporządkowania się do wytycznych możemy spotkać się z poważnymi problemami. Często w grę nie będą wchodzić również modyfikacje, które zdaniem banku mogą obniżyć wartość pojazdu.

Powyższe czynniki nie występują w przypadku kredytu gotówkowego. Bank powierzając nam pieniądze nie ma najmniejszego wpływu na to, na co je przeznaczymy. Samochód będzie więc w 100% naszą własnością, a w jego dowodzie rejestracyjnym znajdą się wyłącznie dane kupującego. Znacznie ułatwi to np. sprzedaż lub dzierżawę i pozwoli na swobodne dysponowanie swoją własnością. Poza tym wybierając tę opcję nie będziemy również zobligowani do spełniania dodatkowych warunków.

Kredyt gotówkowy – nie zawsze droższy

Warto przyjrzeć się również ostatecznym kosztom kredytu, które odzwierciedla RRSO, czyli Rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Wbrew pozorom nie zawsze kredyt celowy będzie znacznie tańszy od kredytu gotówkowego. Przywołane kredyty samochodowe oferują w większości instytucji RRSO na poziomie 7-10%, na rynku można znaleźć kredyty gotówkowe z podobnym oprocentowaniem. Nawet jeżeli będzie jednak nieznacznie wyższe, w dalszym ciągu możemy oszczędzić spore środki na dodatkowych wymogach. W praktyce – wszystko zależy od konkretnej propozycji i naszych oczekiwań wobec finansowania. Przed podjęciem decyzji warto przeanalizować kilka scenariuszy, posłużyć się sprawdzonymi rankingami kredytów gotówkowych oraz innymi narzędziami i wybrać opcję idealnie dostosowaną do indywidualnych preferencji.

 

https://www.bankier.pl/smart/najlepsze-kredyty-gotowkowe-ranking